几周前，我读了这篇帖子 在 Reddit 上：
HENRY -> NENRY：来自 FAANG 的警示故事
想象一下这个场景：
你已经当了 HENRY（High Earning Not Rich Yet，高收入但还未富有）大约两年了，生活很美好。你觉得自己很成功，受到尊重，并且有一大堆尚未归属的RSU（限制性股票单位）。再过几年，你可能会过上无忧无虑的生活！
然后你被解雇了。
你现在变成了 NENRY（Not Earning and Not Rich Yet，没有收入且尚未富有）。
你的生活方式逐渐提升（和/或你的伴侣不工作，和/或你有孩子）。你有储蓄，但突然觉得你的支出率很高。那6.5%的抵押贷款当时感觉还能负担，但现在……真是难以承受。
过去几年你一直在跟踪自己的净资产（可能太频繁了），为它的增长感到自豪。
现在它开始下降。每周、每个月，你的FIRE数字（财务独立退休早于传统退休年龄）离你越来越远。
那些在股票价格上涨之前授予的未归属RSU？消失得无影无踪。你可以删除你添加到主页的小部件，那个倒计时下一次归属日的小部件。
即使你能找到相同级别的另一份工作，这可能需要6-12个月的时间，你的总收入可能只有以前的一半（鉴于RSU价值的差异）。
故事的道德：心怀感激，控制开支，不要过早得意。
生活来得很快。虽然这样的故事很少见，但它们说明了一些高收入职业尤其是科技行业的不确定性。有一天你还飞黄腾达，第二天你就试图收拾残局。
研究也支持这一点。国家经济研究局（NBER）发布的一篇工作论文研究了人们一生中的收入变化，发现“高收入者的正面冲击通常是短暂的，而负面冲击则是持久的；低收入者的情况则相反。”
换句话说，如果你已经在赚取高收入，赚更多通常是暂时的，而赚得少往往是永久的。如果公司遇到困境或经济陷入衰退，高薪员工可能会被视为潜在的成本削减目标。
似乎这就是上面帖子中的 Reddit 用户所发生的事。裁员来了，他们的高薪职位一夜之间消失了。尽管受教育程度较高的人（通常薪酬更高）的失业率通常低于其他人，数据表明，如果他们被解雇或决定离职，要替换同等收入更为困难。
根据皮尤研究中心的一项研究，“在过去几十年中，高收入者的工作流动性显著下降，仅有7.2%的顶层收入五分位数人群每年更换工作，相比之下，底层收入五分位数的人群中有13.3%。”尽管高收入者在被裁员后更有可能找到新工作，但这些新岗位的薪酬往往较低。
但问题不仅仅在于就业市场，还在于人们的消费。正如斯科特·加洛韦曾经说过的，“富有是被动收入高于你的支出。”对于上述 Reddit 用户来说，不幸的是，他们依靠的是 主动 收入，而不是被动收入。虽然获得足够的被动收入以覆盖支出可能需要一生的时间，但今天基于单一工作的奢侈生活方式是一个选择。
而且这个选择充满风险，即使最初看起来并不那么危险。我们保守估计，上述提到的 Reddit 用户在被裁员前在他们的FAANG工作中年收入为50万美元。税后他们能拿到27.5万美元（在加利福尼亚这样的地方），每年支出20万美元。因此，他们每年节省7.5万美元。
大多数人会认为“哇，他们做得很好。他们每年节省7.5万美元，这是一大笔钱。”这是事实，也是一个非常合乎逻辑的结论。但我看到这些数字时会想：“嗯，他们每年支出20万美元，而这完全依赖于单一的收入来源——他们的工作。”
但关键在于，即使他们的总薪酬是60万美元、70万美元或80万美元，我的看法依然如此。因为他们的支出太高，新的工作可能无法覆盖这一点。例如，假设我们的 Reddit 用户失去了每年50万美元的工作，但只能找到一份每年30万美元的工作。尽管这是一个降级，但仍然是一个惊人的收入。
不幸的是，在加利福尼亚这样的地方，30万美元税后只剩下18.6万美元。但他们的支出是每年20万美元！尽管找到了一个不错的替代工作，但他们仍然每年多支出了1.4万美元。
这就是高支出率与单一收入来源相结合的根本问题。这太冒险了。这也解释了为什么许多退役运动员最终破产，即使他们在职业生涯中的支出占收入的比例并不高。
例如，假设典型的运动员每年净收入200万美元（税后和经纪人费用后），但每年支出50万美元。这仅占他们税后收入的25%，相当保守，对吗？但如果他们的收入在5年内降至0而支出保持不变呢？即使他们在职业生涯中节省下来的钱每年赚5%，他们也只会在三十年内破产！
问题不在于他们的收入，而在于他们的支出。说实话，我不是告诉你减少开支的人。我真正相信收入是财富积累的基础。但在极端情况下，支出是摧毁财富的关键。
问题是，一旦习惯了一种生活方式，退一步就会很痛苦。这解释了范德比尔特家族为什么迅速挥霍掉他们的财富。在困难时期，他们无法放弃奢侈生活，导致了他们的衰落。
所以，如果你现在过得不错，找一种方式来多样化你的收入来源并控制好开支。如果你失去高薪工作，能 保守地 赚多少？如果你根据那一水平的收入设定当前的开支，那你应该不会有太大问题。
这听起来可能有点过头，但在这种情况下进行情景规划是为了避免像开头提到的 Reddit 用户那样的命运。当然，任何数量的情景规划都无法为你准备好所有情况，但控制好支出是你大概不会后悔的事情。